Die klassische Risikolebensversicherung
Am häufigsten wird die klassische Risikolebensversicherung abgeschlossen. Sie eignet sich insbesondere zur Absicherung der Familie gegen den Tod des Hauptverdieners. Bei diesem Typ der Risikolebensversicherung bleibt die vereinbarte Versicherungssumme bis zum Ende der Vertragslaufzeit immer konstant. Damit bleiben auch die Beiträge über die Laufzeit der Risikolebensversicherung gleich.
Die Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme
Diese Risikolebensversicherung zeichnet sich dadurch aus, dass die Versicherungssumme im Lauf der Zeit abnimmt. Das hat zur Folge, dass auch die Beiträge mit der Versicherungssumme sinken. Diese Form der Risikolebensversicherung wird auch Restschuldversicherung genannt. Sie wird insbesondere zur Sicherung von Darlehen verwendet, weil hier das zu versichernde Risiko, die Darlehensschuld, sinkt. Diese Risikolebensversicherung löst den Rest des Darlehens ab, wenn der Darlehensnehmer stirbt. Sie ist meist obligatorisch bei der Aufnahme eines Kredites oder eines Darlehens.
Bei dieser Form der Risikolebensversicherung wird unterschieden, ob die Versicherungssumme linear oder annuitätisch sinkt.
Fällt sie linear, also in gleichen Beträgen, besteht allerdings die Gefahr einer Deckungslücke, weil anfangs die Versicherungssumme stärker sinkt als die Schuld aus dem Darlehen. Eine so gestaltete Risikolebensversicherung ist nur sinnvoll, wenn die Hinterbliebenen genügend Vermögen haben, um diese Lücke auszugleichen.
Fällt die Versicherungsleistung aus der Risikolebensversicherung annuitätisch, also zunächst in kleinen und im Laufe der Zeit in steigenden Schritten, dann ist die Entwicklung der Versicherungssumme mit der der Restschuld aus dem Darlehen identisch. Der höhere Schutz aus dieser Art der Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme hat im Vergleich zur Versicherung mit linear sinkender Leistung einen höheren Beitrag zur Folge.
Die Risikolebensversicherung mit technisch einjährig kalkulierten Beiträgen
Diese Risikolebensversicherung ist eine neue Form dieser Versicherung, die von einigen Versicherern angeboten wird. Dabei wird dem Umstand Rechnung getragen, dass junge Familien, die noch in der ersten Aufbauphase ihres Vermögens stehen, versucht sind, eine Risikolebensversicherung mit zu kurzer Laufzeit abzuschließen, um den Beitrag niedrig zu halten. Denn bei der klassischen Risikolebensversicherung ist am Anfang der Laufzeit des Versicherungsvertrages der Beitrag verglichen mit dem Todesfallrisiko zu hoch, während er am Ende zu niedrig ist. Ist die Laufzeit der Risikolebensversicherung zu gering,hat das zur Folge, dass nach dem Ablauf der Laufzeit eine neue Risikolebensversicherung abgeschlossen werden muss. Das kann schwierig werden, da dafür eine erneute Gesundheitsprüfung durchgeführt werden muss. Außerdem wird der Beitrag höher, weil das Eintrittsalter für die neue Risikolebensversicherung höher ist.
Für diese Schwierigkeiten bieten nun einige Versicherungsunternehmen mit der Risikolebensversicherung mit einjährig kalkulierten Beiträgen eine Lösung an. Bei dieser Form der Risikolebensversicherung wird dem Umstand Rechnung getragen, dass das Todesfallrisiko mit dem Alter zunimmt. Während bei der klassischen Risikolebensversicherung über die gesamte Versicherungsdauer der durchschnittliche und damit konstante Beitrag zugrunde gelegt wird, ist der Beitrag bei der Risikolebensversicherung mit einjährig kalkulierten Beiträgen dynamisch. Das heißt, dass der Beitrag für jedes Jahr einzeln berechnet wird. Dabei wird angenommen, dass der Vertrag für die Risikolebensversicherung nur 1 Jahr läuft. Damit ist der Beitrag am Anfang niedrig, weil ein niedriges Eintrittsalter und die kurze Laufzeit von einem Jahr zugrunde gelegt werden. Mit fortschreitender Laufzeit der Risikolebensversicherung erhöht sich mit dem angenommenen höheren Eintrittsalter der Beitrag und passt sich somit auch dem steigenden Risiko an.
Diese Form der Risikolebensversicherung bietet sich auch an, wenn die benötigte Versicherungsdauer nicht abgeschätzt werden kann. Wird die Versicherung nicht mehr benötigt, kann man sie kündigen und hat damit im Vergleich mit der klassischen Form Beiträge gespart.
Die Risikolebensversicherung auf verbundene Leben
Bei dieser Form der Risikolebensversicherung kann das Leben mehrerer Personen versichert werden. Zur Auszahlung der Versicherungssumme kommt es, wenn eine der versicherten Personen stirbt. Damit erlischt diese Risikolebensversicherung. Sterben mehrere durch diese Risikolebensversicherung Versicherte gleichzeitig, wird die vereinbarte Versicherungsleistung nur einmal ausgezahlt. Die vereinbarte Versicherungsleistung wird also auf jeden Fall nur einmal fällig.
Der Vorteil dieser Art der Risikolebensversicherung ist der im Vergleich zur Versicherung für einen Versicherten günstigere Beitrag. Allerdings kann dieser Vorteil bei der Kombination, dass ein Versicherter Raucher ist und der andere Nichtraucher ist, zu einem Nachteil werden. Hier kann es günstiger sein, 2 Einzelversicherungen abzuschließen.
Sinnvoll kann diese Risikolebensversicherung für Geschäftspartner oder Ehepaare ohne Kinder sein.
Für unverheiratete Paare wird die Risikolebensversicherung auf verbundene Leben aus steuerlichen Gründen nicht empfohlen. Deshalb ist diese Art der Risikolebensversicherung auch bei hohen Versicherungssummen nicht ratsam.
Darüber hinaus ist die Flexibilität bei Einzelverträgen höher. Bei dieser Risikolebensversicherung sind die Laufzeit und die Versicherungssumme für jeden einzelnen wählbar. Das ist bei der Risikolebensversicherung auf verbundene Leben nicht möglich. Hier sind für alle Versicherten die gleichen Bedingungen festgelegt. Außerdem kann die Versicherung bei Einzelverträgen individuell den eventuell geänderten Lebensbedingungen individuell angepasst werden.
Die fondsgebundene Risikolebensversicherung
Es gibt einige Versicherungen, die die fondsgebundene Risikolebensversicherung anbieten. Bei dieser Form der Risikolebensversicherung fließt der Beitrag des Versicherungsnehmers in den Fonds. Der Versicherungsschutz wird durch das Fondsvermögen finanziert. Entwickelt sich der Fonds besser als geplant, ist es möglich dass im Leistungsfall mehr als die vereinbarte Summe ausgezahlt wird. Ansonsten wird im Todesfall des Versicherten die vereinbarte Versicherungssumme geleistet.
Der Versicherungsnehmer hat dabei die Möglichkeit, aus einer Auswahl von Fonds seine Fonds herauszusuchen. Er kann dieses Portfolio auch immer wieder kostenlos verändern.
Nach 5 Jahren wird jeweils jährlich geprüft, ob die vereinbarten Summen in der Fondsgebundenen Risikolebensversicherung ausreichen, um die vertraglich festgelegten Versicherungsleistungen auszahlen zu können. Hat sich der Fonds schlechter als geplant entwickelt, wird entweder der Versicherungsschutz herabgesetzt oder der Versicherungsnehmer muss höhere Beiträge bezahlen. Von Experten wird diese Form der Risikolebensversicherung nicht empfohlen, weil sie zu risikoreich ist und damit die sichere Kalkulationsgrundlage fehlt.
Die Risikolebensversicherung mit anderen Versicherungen kombiniert
Ist die Risikolebensversicherung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung verbunden, wird die Risikolebensversicherung bei Berufsunfähigkeit beitragsfrei gestellt. Eine Kombination dieser beiden Versicherungen ist nur empfehlenswert, wenn die Laufzeit der beiden Versicherungen gleich ist.
Während bei der Risikolebensversicherung die Höhe des Beitrages hauptsächliches Entscheidungskriterium ist, sollte man bei der Berufsunfähigkeitsversicherung zuerst auf die Versicherungsbedingungen sehen und dann auf den Preis. Dieser Unterschied macht die optimale Entscheidung schwer. Deshalb ist es meist sinnvoll, die Risikolebensversicherung von der Berufsunfähigkeitsversicherung zu trennen und separat abzuschließen.
Die Risikolebensversicherung kann mit einer Unfalltodzusatzversicherung kombiniert werden. Mit diesem Zusatz erhalten die Hinterbliebenen beim Tod durch Unfall die doppelte Versicherungssumme. Hierbei ist aber zu bemerken, dass die Versicherungsleistung aus einer Risikolebensversicherung nicht von der Todesursache, sondern von den Bedürfnissen der Hinterbliebenen abhängig sein sollte.
Die Risikolebensversicherung kann innerhalb der ersten 10 Jahre der Versicherungslaufzeit in eine Kapitallebensversicherung umgewandelt werden.
Die Risikolebensversicherung als Risikorente
Hier zahlt das Versicherungsunternehmen keine einmalige Versicherungssumme aus. Stattdessen wird für einen vereinbarten Zeitraum im Todesfall des Versicherten eine monatliche Rente ausgezahlt. Diese Rente sollte mindestens die Versorgungslücke der Hinterbliebenen abdecken. Bei dieser Art der Risikolebensversicherung fallen niedrigere Beiträge an als bei der Form, wo die Versicherungssumme einmalig geleistet wird.
Die Risikolebensversicherung mit besonderen vertraglichen Komponenten
Der Vertrag der Risikolebensversicherung kann mit einer Nachversicherungsgarantie ausgestattet sein. Ist diese Klausel im Versicherungsvertrag integriert, kann die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden. Das kann dann vorteilhaft sein, wenn sich die Lebensumstände im Laufe der Zeit so ändern, dass eine höhere Versicherungssumme notwendig wird. Das ist dann der Fall, wenn Kinder die Familie erweitern, ein Gehaltssprung das Einkommen verbessert oder sich in sonstiger Weise die Kostenstruktur der Familie verändert.
Der Vertrag der Risikolebensversicherung kann auch so gestaltet sein, dass eine vorgezogene Todesfallleistung möglich ist. Dann wird die Versicherungssumme schon dann fällig, wenn eine tödliche Krankheit diagnostiziert wurde, wo der Tod nach ärztlicher Sicht kurzfristig erfolgt. In diesem Fall hat der Versicherte selbst etwas von der Versicherungsleistung aus der Risikolebensversicherung.
Eine weitere Unterscheidung der Risikolebensversicherung gibt es dabei, wie angefallene Überschüsse verwendet werden. Diese Überschüsse fallen an, wenn weniger Todesfälle eintraten oder weniger Verwaltungskosten entstehen, als kalkuliert. Die Überschüsse aus der Risikolebensversicherung können entweder mit dem Beitrag verrechnet werden oder als Bonus im Todesfall ausgezahlt werden.